Объединение кредитов в один: есть ли смысл?

По данным статистики в 2024 году заёмными средствами пользовались 40% взрослых россиян. 25% заёмщиков признались, что имеют 3 и более кредитов в разных банках. Очевидно, необходимость своевременно обслуживать кредитные обязательства доставляет ряд неудобств. И речь здесь не только о том, что тратим мы деньги банка, а возвращать приходится свои кровные. Разные ежемесячные платежи, даты оплаты, условия – держать в голове столько информации физически сложно. Рано или поздно заёмщик допускает ошибку и выходит на просрочку. Упростить обслуживание нескольких кредитов можно, объединив их в один. 

Консолидация и рефинансирование: в чём разница

Консолидация – это объединение двух и более займов в один с целью упростить обслуживание долга или снизить финансовую нагрузку. Человек оформляет новое заимствование для погашения старых обязательств. В результате у заёмщика остаётся только один кредит с единой процентной ставкой и графиком выплат. 

Главная цель консолидации – объединение нескольких обязательств.

Консолидацию часто заменяют словом «рефинансирование». По факту, так и есть: консолидация – это частный случай рефинансирования.

Рефинансирование – это замена действующих кредитов новым займом, оформленным на более выгодных условиях. Рефинансированием называют как замену одного кредита на новый, так и объединение нескольких займов в один – в таком случае рефинансирование и консолидация становятся синонимами.

Цель рефинансирования – снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячные платежи или изменить срок погашения.

Главное различие консолидации и рефинансирования состоит в том, что консолидация всегда подразумевает объединение двух и более обязательств, тогда как рефинансирование может касаться как одного, так и нескольких займов. 

При объединении кредитов заёмщик оформляет новое заимствование. Причём новый кредит является целевым, т.е. может быть использован для одной единственной цели – закрыть прежние обязательства. Как правило, заёмщик даже не получает деньги на руки. Банк самостоятельно перечисляет средства на счета прежних кредиторов. Иногда кредитная организация переводит деньги на карту клиента. Такая схема используется, если в списке документов для рефинансирования числится только паспорт и справка о доходах.

В России нет ограничений по допустимому количеству кредитов на одного заёмщика. Банк оценивает только общий объём долга и способность клиента его обслуживать. Поэтому прямой необходимости в объединении заимствований нет. Консолидация обязательств проводится с двумя целями:

1. Упростить погашение кредитов.

2. Снизить долговую нагрузку.

Плюсы и минусы консолидации

Преимущества объединения кредитов в один:

1. Оптимизация кредитных платежей. Вместо того чтобы следить за исполнением нескольких кредитных договоров с разными сроками погашения, процентными ставками и условиями, вам нужно помнить лишь об одной дате платежа. Вероятность случайно допустить просрочку снижается до минимума.

2. Один платёж вместо нескольких. В результате консолидации у вас остаётся только один кредитный платёж, что значительно упрощает расчёты и облегчает планирование бюджета.

3. Экономия времени. Вам больше не нужно заходить в приложения разных банков или посещать их отделения. Все ваши обязательства сосредоточены в одной кредитной организации.

4. Снижение процентной ставки. Как правило, новое заимствование оформляется на более привлекательных условиях. Ставки рефинансирования нередко ниже, чем ставки по потребительским займам. Такое ценообразование помогает банкам переманивать к себе клиентов конкурентов.

5. Увеличение срока погашения. Выплату нового долга можно растянуть на больший срок. Это позволяет снизить ежемесячный платёж, но увеличивает переплату по процентам. Впрочем, переплата часто нивелируется за счёт снижения процентной ставки.

6. Уменьшение ежемесячного платежа. Снижение текущей долговой нагрузки достигается за счёт более низкой ставки или растягивания срока погашения.

7. Улучшение кредитной истории. Своевременно оформив консолидацию, вы можете не допустить просрочки, если ежемесячные платежи станут ниже и не будут бить по карману.

Но есть и минусы:

1. Консолидация может увеличить общую переплату. Не все заёмщики правильно рассчитывают выгоду от объединения кредитов. Неверно оценив ситуацию, можно остаться в минусе. 

2. Нет гарантии одобрения. При выдаче денег на рефинансирование банк проверяет кредитоспособность заёмщика. Если клиент покажется банку ненадёжным, оформить новый заём не получится.

3. Время на сбор документов. При обращении за консолидацией придётся предоставить не только справки о доходах. Банк вправе требовать информацию обо всех рефинансируемых займах: кредитные договоры, графики погашения, выписки со счетов, справки об остатке задолженности.

4. Необходимость предварительного уведомления. Заёмщик должен уведомить банк о планах вернуть долг досрочно не позднее чем за 30 дней до планируемой даты. Т.е. с момента одобрения заявки на консолидацию и действительным перекредитованием пройдёт не менее месяца. В течение этого времени важно не забыть о внесении очередных платежей.

5. Не получится рефинансировать микрозаймы. Банки не выдают деньги на покрытие задолженностей перед МФО. Но можно поступить иначе: взять нецелевой потребительский кредит и рассчитаться им с микрофинансовыми организациями.

Рефинансирование невыгодно, если:

• До конца срока кредитования осталось 1-2 месяца. Если до полной выплаты долга осталась пара платежей, объединять его с другими не имеет смысла. 
• Прошло больше половины срока кредитования. Большая часть кредитов имеет аннуитетный график погашения. Это означает, что первые платежи на 80-95% состоят из процентов. Основной долг гасится в последних выплатах. Если больше половины срока кредитования прошло, вы выплатили большую часть процентов (осталось погасить только тело кредита). При оформлении нового займа вы начнёте платить проценты с самого начала.
• Разница в ставках минимальна. Если различие между старым и новым кредитами составляет менее двух процентных пунктов, выгода от рефинансирования будет минимальной. Скорее всего, экономию на процентах перекроют дополнительные расходы на переоформление и страховку.
• Прежние займы были оформлены на льготных условиях. Например, в России действуют программы льготных ипотек, кредитов на образование со ставками ниже рыночных. В случае перекредитования льготы не сохраняются.

Но если ваша цель – обеспечить удобство погашения займов и выгода вам не важна, объединение кредитов решит этот вопрос.

Важно помнить: закон запрещает банкам взимать с физических лиц комиссию за досрочное погашение. Взимание платы за такую операцию – грубое нарушение. Если сотрудник банка предупреждает вас о комиссии за досрочную выплату кредита, возможно два варианта:

1. Сотрудник некомпетентен. Для прояснения ситуации попросите позвать старшего менеджера.

2. Специалист сознательно даёт вам неверную информацию, чтобы удержать от перехода в другой банк. Если сотрудники банка настаивают на комиссии, попросите их выдать письменное уведомление с подписью и печатью. Такая просьба сразу «проясняет память» хитрецов.

Можно ли рефинансировать просроченные долги

Банки неохотно идут на сотрудничество с недисциплинированными заёмщиками. Просрочка по кредитам сигнализирует о повышенном риске невозврата средств. Тем не менее рефинансировать просроченные обязательства возможно. 

Банк может предъявить к проблемному заёмщику повышенные требования:

1. Обеспечение в виде поручительства. В случае неплатёжеспособности заёмщика обязательства по выплате долга перейдут к поручителю, который должен иметь положительную кредитную историю и постоянный доход.

2. Залог имущества. В качестве залога принимаются квартиры, автомобили и даже товары в обороте (для ИП). В случае невозврата денег кредитор продаст залоговый актив и покроет долг недобросовестного заёмщика.

3. Оформление страховки. Часть кредитных рисков возьмёт на себя страховая компания. В случае банкротства заёмщика или других форс-мажорных ситуаций страховщик возместит потери банка. Стоимость страховки увеличивает общие расходы по кредиту – это нужно учитывать при принятии решения. 

4. Более жёсткие условия. Например, высокая процентная ставка, уменьшенный срок кредитования. Такие условия компенсируют риски банка, но невыгодны для заёмщика.

Многие кредитные организации предлагают специальные программы рефинансирования просроченных кредитов, вынося их в отдельный продукт (например, Совкомбанк, Альфа-банк, Почта Банк). Некоторые даже не требуют залога и поручителей. 

Инструкция по объединению обязательств

Для консолидации кредитов необходимо:

1. Изучить условия рефинансирования в разных банках. Сравнивая предложения в сервисе-агрегаторе, не забудьте уточнить условия на сайте кредитной организации. Рамочные условия могут отличаться от тех, которые будут предложены вам. Например, минимальная ставка может устанавливаться только для зарплатных клиентов. Обратите внимание на дополнительные требования (например, необходимость страхования).

2. Оценить свою ситуацию. Сопоставьте старые ставки с новой. Желательно, чтобы разница была больше двух процентных пунктов. Проверьте, сколько времени прошло с момента подписания действующих кредитных договоров: если больше половины срока, рефинансирование может оказаться невыгодным.

3. Собрать документы. Список необходимых бумаг можно посмотреть на сайте выбранной кредитной организации. Как правило, требуется паспорт, справка о доходах, информация о рефинансируемых займах.

4. Обратится в отделение банка или подать заявку онлайн. Отправьте документы и дождитесь решения.

5. Получить одобрение и подписать кредитный договор. Внимательно прочитайте договор перед подписанием. Чтобы не запутаться в большом объёме информации, можно попросить кредитного менеджера указать вам на существенные условия.

6. Погасить старые долги. Банк может сделать это самостоятельно или перечислить деньги на ваш счёт. По каждому закрытому кредиту получите справку об отсутствии задолженности.

7. Следить за новыми платежами. После консолидации у вас останется один кредит с новым графиком погашения. Старайтесь соблюдать сроки внесения денег и не допускать просрочек.

Банк может отказать в рефинансировании, если заёмщик:

• не подходит по возрасту;
• не прошел проверку службы безопасности, например, ранее был уличён в финансовом мошенничестве; 
• обладает недостаточным доходом;
• предоставил недостоверную информацию о себе или рефинансируемых обязательствах;
• передал неполный комплект документов или допустил ошибки в их заполнении;
• не проходит по требованиям банка,например, по допустимой долговой нагрузке.

Все долги в одном флаконе: стоит ли игра свеч

• Консолидация позволяет решить 2 задачи: снизить кредитную нагрузку и упростить обслуживание обязательств.
• Если вы хотите облегчить бремя погашения долгов, рассчитайте выгоду от объединения займов. Новая ставка должна быть ниже старых. Выгоднее всего консолидировать «свежие» кредиты, срок погашения которых не дошёл до середины.
• Если выгода вас не интересует, объединение займов в любом случае упростит их обслуживание.
• Если банки отказывают в рефинансировании, а денег на закрытие долгов нет, можно пройти процедуру банкротства. Список проверенных банкротных компаний размещён на нашем сайте.